二胎房貸是什麼?銀行二胎房貸利率、額度、條件
有資金週轉需求時，申請銀行房屋增貸卻被婉拒；又或者好不容易通過銀行二胎房貸審核，房屋增貸額度卻無法滿足資金的需求。其實這些問題，可以用好事貸二胎房貸來一次解決。因為好事貸二胎房貸額度大，二胎貸款利率也受到法定的規範，所以可以在安全且負擔較輕的情形下，有效解決資金週轉的問題。以下本文將對房屋二胎貸款做最完整的說明，想用二胎房貸解決資金週轉的問題就看這一篇。
一張表秒懂二胎房貸
| 貸款利率 |
7%~16% |
| 貸款額度 |
最高可貸500萬 |
| 貸款管道 |
銀行、融資公司、民間借貸 |
| 貸款期限 |
2~10年 |
一、二胎房貸是什麼？了解房屋二胎貸款
二胎房貸是指，在房子已經有一筆房屋貸款的情形下，向第二間銀行、融資公司或是民間貸款等機構，再申請第二筆房屋貸款，等同這間房子辦理了二次貸款。也因為第二間貸款機構所擁有的房屋抵押權屬於第二順位，所以也稱為二順位房貸、次順位房貸、二次抵押貸款或是房屋二胎貸款。
或許你會有所疑問，二胎房貸與房屋貸款不同的地方在哪裡？簡單來說，房屋貸款是在準備好頭期款後，向銀行借錢來買房；二胎房貸則是用名下已經有貸款的房子，向第二家貸款機構再申請一筆房貸來週轉、整合負債或用於投資。
房屋抵押權是什麼？
辦理
房屋貸款時，銀行為了保障自身權益，會將申請人的房子做抵押權設定，這時候銀行擁有這間房子的第一順位抵押權。
二胎房貸同樣要設定抵押權，只是位階屬於第二順位。換句話說，若是貸款還不出，房屋被法拍所得到的資金，須先償還給第一順位抵押權的銀行，假如還有剩餘資金，才會接著賠償給第二順位抵押權的貸款機構。
1.為什麼會推薦二胎房貸？
二胎房貸推薦的理由有貸款額度大、撥款速度快，以及不必賣房就能取得現金等三項。具有其他貸款無法達成的效果，詳細說明如以下所列：
- 二胎房貸額度較高：信用貸款有DBR22倍的限制；汽車貸款額度則會隨著車齡而遞減；房屋二胎貸款可貸額度約在50~600萬之間，應可滿足一般資金週轉的需求。
- 二胎房貸撥款較快：只要備齊所需文件，選擇合適的管道遞件申請，最快大約2~3個工作天（視選擇管道而定），貸款機構就能將所需的資金，撥款到你指定的銀行帳戶。
- 不必賣房換取現金：二順位房貸只需設定好房屋抵押權後，就能取得一筆資金運用，日後只要按時還款，基本上就不會對日常生活產生影響。這種貸款方式讓你不必賣房，就可以取得一筆資金來運用。
2.二胎房貸與房屋增貸差別在哪？
二者都是以房換資金的貸款方式，只是在申貸方式、抵押權次數，以及抵押權對象上，二胎房貸與房屋增貸會有明顯的不同。詳細比較如下表所示：
二胎房貸與房屋增貸比較
| 貸款種類 |
二胎房貸 |
房屋增貸 |
| 申貸方式 |
原有房屋貸款外，向第二家貸款機構再申請一筆新房貸 |
原有房屋貸款上，向原來的貸款銀行，申請增加房貸資金 |
| 抵押權次數 |
同時擁有2筆房屋抵押權設定 |
只有一筆房屋抵押權設定 |
| 抵押權對象 |
第一順位為原房貸銀行；第二順位為其他家貸款機構 |
原房貸銀行 |
二、二胎房貸申請管道有哪些？哪一個最推薦？
在瞭解房屋二胎貸款的基本概念後，接下來需要知道可以向哪些管道提出二胎房貸申請，以及各個管道在申請時需要注意的地方。
1.銀行二胎房貸
銀行二順位房貸利率較低，而且受到政府的監督，申貸過程有一定的標準程序，是許多人二胎房貸的首選。不過，因為銀行二胎審核嚴格，若申請人有信用瑕疵的情形，就會被銀行所婉拒；或是房屋的殘值不高，能取得的貸款額度也不會太好。為方便大家更清楚瞭解，以下整理各家銀行最新的二胎房貸方案，提供你在選擇時可以參考與比較。
2024各家銀行二胎房貸方案比較
| 銀行二胎房貸 |
貸款額度 |
貸款利率 |
適合對象 |
申辦費用 |
貸款年期 |
| 國泰世華 |
20~150萬 |
3.45%起（總費用年百分率3.75%~15.35%） |
20~64歲，銀行往來信用正常 |
貸款金額1% |
最長10年 |
| 玉山銀行 |
50萬起 |
3.15%~9.88%起（總費用年百分率3.45%~10.20%） |
名下有不動產，可提供銀行再次設定抵押權的顧客 |
貸款金額1% |
最長15年 |
| 台新銀行 |
50~300萬 |
3.43%起（總費用年百分率4.15%~15.04%） |
有他行房貸，急需資金週轉卻不想轉貸 |
1,2000~1,5000 |
最長7年 |
| 兆豐銀行 |
依本行鑑估辦法核貸 |
3.378%（總費用年百分率3.41%起） |
年滿25~60歲具有還款能力本國國民 |
貸款額度千分之1.5計收，最低3,000元；徵信費300元 |
2~10年 |
| 王道銀行 |
最高500萬 |
5.31%起（總費用年百分率6.58%~18.37%） |
年滿18~65歲，他行房貸正常繳息滿1年以上 |
9,000~15,000 |
最長15年 |
| 永豐銀行 |
50萬起 |
5.66%（總費用年百分率5.97%~6.4%） |
年滿20~65歲，銀行往來信用正常 |
5,000~12,000 |
最長7年 |
| 遠東商銀 |
25萬起（依本行鑑價辦法核定） |
3.2%~10.5%（總費用年百分率3.5%~10.9%） |
年滿18~65歲，房屋持有1年，且在其他金融機構辦理半年以上房屋抵押貸款之自住型客戶 |
5,000 |
最長7年 |
| 凱基銀行 |
最高500萬 |
3.87%~5.87%（總費用年百分率4.47%~6.49%） |
年滿18~60歲，年收入25萬以上，有本行或他行房貸（持有並設定滿1年以上） |
3,000起 |
最長10年 |
| 新光銀行 |
最高600萬 |
4.13%起（總費用年百分率4.67%起） |
已有他行房屋貸款者 |
9,000起 |
最長15年 |
| 陽信銀行 |
最高擔保品價值95% |
前3個月固定利率2.60%，第4個月2.14%~3.89%浮動計息（總費用年百分率4.08%~5.70%） |
年滿20~70歲，信用良好、有正當職業穩定收入，具還款能力者 |
核貸金額1%計收，最低不低6,000元 |
3~20年 |
2.融資二胎房貸
大型融資公司同樣受到政府的監督，因此融資二胎房貸是銀行之外，可以考慮選擇的申請管道之一。另外，融資二胎的利率為7~14%，與銀行二胎利率接近，審核上卻比銀行寬鬆不少。如果你被銀行婉拒二胎房貸的申請，或是無法拿到理想銀行二胎利率的人，建議可以向大型融資公司提出申請。
提醒你，融資公司因為受到法規的限制，並不可以直接放貸給民眾，因此有貸款需求的人，必須透過融資公司經銷商來申請。不過市面上融資公司經銷商林立，素質也是好壞不一，建議可以向大型股票上市融資公司的簽約經銷商—好事貸申請，就可以在安全無虞的情形下，解決你的資金週轉問題。
3.民間二胎房貸
民間二胎房貸審核，相較於銀行與融資公司來說更為寬鬆，就算申請人有信用與財務狀況不佳的情況，只要名下有房子幾乎都能通過申請。
不過，在這看似寬鬆的審核標準背後，通常隱藏著極高的貸款風險。像是民間業者常以月利率混淆年利率（像是主打二胎利率只要1.5%，其實指的是月利率1.5%，年利率卻將高達1.5%X12=18%），塑造出超低二胎房貸利率的假象；或是在申請的過程中，巧立名目收取各項高額的費用；以及還款方式，只能還利息而還不到本金等。以上這些民間二胎的陷阱，都是讓人防不勝防的地方。
通過以上的說明，相信對於二胎房貸有哪些申請管道，我們應該已經有初步的認識。以下本文將三大管道整理成一張表格，方便大家能更清楚比較這些管道的差異。
二胎房貸管道比較
| 二胎管道 |
融資二胎 |
銀行二胎 |
民間二胎 |
| 審核標準 |
寬鬆 |
嚴格 |
有房即可 |
| 貸款利率 |
7~14% |
2.6~15.88% |
6~36% |
| 收費標準 |
有一定標準 |
有一定標準 |
無一定標準 |
| 還款方式 |
本息均攤 |
本息均攤 |
還息不還本 |
三、二胎房貸利率是多少？銀行、融資、民間
二胎房貸利率因為管道的不同，大約會落在2.6%~36%之間，因此管道的選擇將決定房屋二胎利率的高低。以下分別說明三大管道，二胎房貸利率各自是多少。
1.銀行二胎房貸利率
由上段本文所整理的表格中可以知道，銀行二胎房貸利率的範圍，約在2.6%~15.88%之間，可以說是三大管道中最低的。不過提醒你，2.6%的二胎房貸利率，通常是所謂的廣告利率，目的只是吸引顧客上門的手段而已。一般來說，銀行所核貸的二胎房貸利率，大約是7%~10%之間。
2.融資二胎房貸利率
融資公司二胎房貸利率的範圍，在7%~14%之間，其實與銀行的房屋二胎利率接近。因為銀行審核嚴格，可以拿到低利率的房貸利率，是非常困難的一件事。所以許多被銀行婉拒，或是拿不到理想銀行二胎利率的人，反而會向審核寬鬆的融資公司申請房屋二胎，畢竟二者在利率上相差的並不多。
3.民間二胎房貸利率
民間貸款因為法令規範尚未周全，導致房屋二胎無論在申請流程、貸款利率以及額度，都沒有一定的標準。以二胎房貸利率來說，大約在6%~36%之間游移，而確切的利率會是多少，大多是業者說了算。另外提醒你，有些不肖業者還會以月利率混淆年利率的手法，誘騙借款人上門申請，一旦簽約就會面臨沉重的還款壓力。
4.二胎房貸利息與月付金試算表
想要知道各個管道，二胎貸款的月付金是多少嗎？本文以貸款金額100萬為例，帶入最新的二胎房貸利率，幫大家試算出三大管道，房屋二胎月付金會是多少，詳細試算結果如下表所列：
二胎房貸月付金試算表
| 貸款管道 |
銀行二胎 |
融資二胎 |
民間二胎 |
| 貸款利率 |
2.6%~15.88% |
7%~14% |
6%~36% |
| 月付金（貸款額度100萬） |
13,034~19,794元 |
15,093~18,740元 |
14,609~32,733元 |
| 服務費 |
無 |
無 |
10萬~15萬（貸款金額10%~15%） |
由上表試算結果可以看出，融資與銀行的二胎房貸月付金接近，都是可以考慮與選擇的管道之一；而民間二胎的月付金除了不低外，還有可能會被收取一筆高額的服務費，導致到手的資金將大幅減少，建議非到萬不得已，不可將其列為二胎房貸的申請選項。
四、二胎房貸的優缺點與風險
各類型貸款，都有它自己的優勢與不足之處。以二胎房貸來說，其優缺點與可能會發生的風險，如以下說明：
1.二胎房貸的優點
二胎房貸的優勢有三，分別為可貸額度較高、撥款速度較快，以及不必變買房子就能取得資金，對於臨時有資金需求、急需較大週轉金額、不想賣掉房子換現金的人來說，是非常建議取得資金的方式之一。
2.二胎房貸的缺點與風險
房屋二胎唯一的缺點，就是利率比較高。這是因為第二順位抵押權的關係，讓貸款方承受較高無法拿回本金的風險，所以會將貸款利率調高以降低風險的一種作法。若是想要拿到合理的二胎房貸利率，建議要以銀行或大型融資公司為申請管道，並且多方比較，才能選到適合自己能力的二胎房貸方案。
另外，因為銀行二胎審核嚴格，讓許多被銀行所婉拒的人，會轉而向民間貸款申請房屋二胎，因此增加二胎房貸風險發生的機率。像是遇到不肖的代辦業者、混淆二胎利率計算的方式、巧立名目的高額收費、不利條款摻雜在合約內容等，都是常見的二胎房貸風險。建議此時，直接找優質管道（如：好事貸）提出二胎房貸申請，就能有效避免上述的房屋二胎風險。
五、二胎房貸額度怎麼算？三種管道算法大不同
不同管道的二胎房貸額度，在計算方法上也有很大的差異，不過基本上會受到一胎房貸設定金額，以及一胎房貸剩餘金額2大因素所影響。以下將依照三大管道的二胎房貸計算方式，分別試算各自的可貸額度會是多少。
假設房屋鑑價800萬，房屋貸款700萬，設定金額840萬（通常為房貸額度的1.2倍），在繳了10年的房貸後，一胎房貸還剩下500萬。以下試算銀行、融資公司與民間貸款，二胎房貸分別可以申貸多少額度。
1.銀行二胎房貸額度試算
銀行二胎房貸額度公式：房屋鑑價x可貸成數（90%）–一胎房貸設定金額
銀行會擔心申貸人，若是發生違約繳不出貸款的情況，因此必須法拍房屋來償還未繳的貸款。在進行房屋法拍的過程中，所產生的利息、違約金等費用，就會從房貸設定金額中扣除。依據上列公式，銀行二胎房貸試算結果如下：
銀行二胎房貸可貸金額
房屋鑑價（800萬）x可貸成數（90%）–一胎房貸設定金額（840萬）＝負數
產生負數的結果，表示這間房屋已經沒有貸款空間，因此無法申請二胎房貸。
2.融資二胎房貸額度試算
融資二胎房貸額度公式：房屋鑑價x可貸成數（100%）–一胎房貸剩餘金額
融資公司二胎房貸審核寬鬆，會依房貸剩餘金額做為計算基礎，因此只要你房貸還得越多，能拿到的二胎房貸額度就會越高。接著我們就來試算，融資二胎房貸的可貸額度會有多少吧。
融資二胎貸款可貸金額
房屋鑑價（800萬）x可貸成數（100%）–一胎房貸剩餘金額（500萬）＝300萬
由試算中可以瞭解，當一胎房貸還得越多，融資二胎貸款的核貸額度就越多。
3.民間二胎房貸額度試算
民間二胎房貸額度公式：房屋鑑價x可貸成數（90%）–一胎房貸剩餘金額
民間二胎房貸的公式，雖然也會以一胎房貸剩餘金額為計算基礎，但是因為可貸成數較融資公司低，所以能拿到的資金並不會太多。民間二胎額度試算結果如下：
民間二胎貸款可貸金額
房屋鑑價（800萬）x可貸成數（90%）–一胎房貸剩餘金額（500萬）＝220萬
因為民間二胎房貸成數只有90%，所以可貸額度與融資公司有不小的差距。
六、二胎房貸的貸款年限最多幾年？有寬限期嗎？
二胎房貸除了利率、額度外，還款年限與是否有寬限期也是重要的關鍵，因為這會關係到你的每期月付金，以及總利息費用將會是多少。接下來我們就一起來瞭解，各管道二胎房貸的還款期限，以及是否有寬限期吧。
1.各管道二胎房貸的還款期限
當還款期限越長，每期月付金會較少，不過總利息費用反而會增加；相反地，還款期限越短，月付金雖然較多，但支出的總利息費用反而會減少。因此必須謹慎考慮自己的能力後，再來選擇合適的還款期限。而不同管道的二胎房貸，所給予的還款期限也會有所差異，詳細說明如以下所列：
- 銀行二胎房貸還款期限：依據最新資訊顯示，銀行二胎還款期限，約落在2~20年之間。另外，因為銀行的作風較保守，所以不會給予二胎房貸寬限期。
- 融資二胎房貸還款期限：一般來說，融資公司房屋二胎的貸款年限為7~10年，而且還可以再申請2年寬限期，讓申請人運用資金的空間可以更加靈活。
- 民間二胎房貸還款期限：因為貸款審核寬鬆，讓民間房屋二胎的還款期限，幾乎毫無標準可言。大多只要借貸雙方同意後，想借多久就借多久。
2.二胎房貸寬限期有哪些優點
以融資二胎房貸來說，在寬限期間內只需繳交房貸利息，因此除了還款負擔較輕鬆外，也會有較充裕的資金可以運用。不過提醒你，寬限期一旦結束，就要攤還之前未還的本金與利息，這時就會明顯感受到還款的壓力，建議要經過仔細評估後，再來決定要不要申請二胎房貸款寬限期。
七、二胎房貸好申請嗎？條件、流程一次看
融資公司二胎房貸審核寬鬆，較銀行來說更容易取得所需的資金，而且也比民間貸款來得安全。因此本文將以融資房屋二胎為對象，詳細說明申請條件與流程，幫助你盡早解決資金週轉的問題。
1.二胎房貸申請條件
融資二胎房貸，只需符合下列條件就可以提出申請：
- 年滿18~70歲的本國國民
- 申請人名下有房子（或是屋主願意擔任保證人）
- 有工作或收入來源
- 房屋不可有私設或是產權不清等情況
2.二胎房貸申請流程
符合上述申請條件後，就可以準備好相關文件，進行二胎房貸的申請流程。大致上會有4個步驟，詳細說明如以下所列：
- 前置作業：備妥雙證件影本、房屋與土地權狀、一胎房貸繳息證明、申請人財力證明等資料，並將房屋作整理與清潔後，就可以遞件申請。
- 申請審核：融資公司收到申請文件後，就會進行審查的程序，包含調查申請人的信用狀況，以及派員到房屋所在地進行拍照、勘查。
- 對保簽約：通過審核後，融資公司會在簽約前，再次核對申請人身分與合約內容，這個流程就是簽約前的對保程序，目的在於保障借貸雙方的權益。
- 抵押權設定：簽約完成後，申請人與二胎房貸專員一起到地政事務所，將房屋第二順位抵押權設定給融資公司。待房屋設定完成後，最快只需2個工作天就能完成撥款。
八、二胎房貸各地區的申辦情況分析
台灣房貸市場活絡，以二胎房貸而言更是如此。本段落是由好事貸獨家統計，讓你可以經由表格與圖示的說明，清楚地知道各地區對於房屋二胎的需求程度。
1.各縣市申辦二胎房貸比例
由下表的統計結果可以看出，申辦二胎房貸地區以台中市居冠，其次依序為高雄市、桃園市、新北市以及台南市。
各縣市申辦二胎房貸比例
| 申辦二胎房貸縣市 |
申辦占比 |
| 台中市 |
18.2% |
| 高雄市 |
15.5% |
| 桃園市 |
14.1% |
| 新北市 |
12.35% |
| 台南市 |
8.0% |
| 新竹縣 |
5.7% |
| 彰化縣 |
4.0% |
| 屏東縣 |
3.80% |
| 台北市 |
3.05% |
| 基隆市 |
2.90% |
| 雲林縣 |
2.70% |
| 苗栗縣 |
2.60% |
| 嘉義縣 |
2.10% |
| 宜蘭縣 |
1.70% |
| 花蓮縣 |
1.50% |
| 南投縣 |
1.20% |
| 台東縣 |
0.60% |
| 合計 |
100% |
2.二胎房貸常見申辦原因
根據好事貸多年的承辦經驗，可以歸納出幾個大家會申貸房屋二胎的常見原因。假如你有符合以下情形，也可以考慮申請二胎貸款喔。
- 房屋增貸額度低：想申辦房屋增貸，沒想到銀行核貸額度低，而好事貸二胎房貸讓我取得足夠的資金週轉。
- 企業貸款難申請：公司急需週轉資金，無奈企業貸款費時又複雜，而好事貸二胎房貸撥款速度快，馬上就能拿到週轉的資金。
- 債務整合被婉拒：申請銀行債務整合，因為信用與財務條件不夠好，所以被銀行婉拒，幸虧有好事貸二胎房貸，及時減輕我的負債壓力。
- 修繕貸款被退件：因為地震、颱風的關係，房屋需要整修，申請銀行裝潢貸款卻被退件。這時申辦二胎房貸，讓我的房子可以再次煥然一新。
九、二胎房貸常見Q&A
- Q收入會影響二胎房貸的過件率嗎？
- 不一定。如果是銀行二順位房貸，會要求你提供財力證明（如薪資單、年度扣繳憑單）。因此若是申請人收入不穩定，像是家管、攤商、計程車司機、接案工作者，就有很高的機率被銀行婉拒。假如你有上述情形，建議可以申請好事貸二胎貸款，因為好事貸審核寬鬆，即使無法提供財力證明，只要名下有房子，就有一定的機會通過貸款申請。
- Q信用評分會影響二胎房貸的過件機率嗎？
- 不一定。申請銀行二順位房貸一定會調閱聯徵紀錄，因此假如你的信用評分不足，或是有信用瑕疵等情形，都無法通過銀行的貸款審核。不過，若是申請好事貸二胎房貸，就算有信用瑕疵的情況，還是有機會通過貸款的審核。
- Q銀行會知道我曾經申請過民間二胎房貸嗎？
- 會知道。只要申辦過二胎房貸，在貸款還未還清也沒有辦理塗銷登記前，房屋抵押設定的紀錄會一直留在土地、建物登記謄本上。另外就算二胎房貸已經還清，想再申請銀行二胎，銀行在審核時同樣會看到這個紀錄，假如時間未超過一年，同樣會被銀行所婉拒。不過，若是申請好事貸，就不會有上述的限制，而且還有很高的機會可以通過二胎房貸申請審核
- Q小套房或是30年老屋可以申請二胎房貸嗎？
- 不一定。銀行大多拒絕15坪以下的小套房，以及屋齡過高的老房子申請二胎房貸。而且就算通過審核，能取得的貸款條件也不會太好。建議老屋以及小套房，可以申請好事貸，因為只要房屋鑑價後還有貸款空間，就能提出申請。
- Q申請過銀行或民間二胎房貸，還可以再申請好事貸二胎房貸嗎？
- 可以。即使是申請過其他管道的二胎房貸，還是有機會能申請好事貸。不過因為每個人的情況不同，建議你用加Line的方式，由好事貸專業團隊幫你評估是否可以申請。
- Q可以申請好事貸二胎房貸增貸嗎？
- 不一定。如果名下的房子還有貸款空間，當然可以申請好事貸二胎房貸。不過如果已經沒有增貸空間，好事貸針對老客戶也有提供回娘家專案。只要原來的好事貸房貸正常繳款12期，就有機會可以申請。建議你可以加Line，由好事貸專業團隊幫你評估是否可以申請二胎增貸。
- Q信用貸款跟二胎房貸哪個比較好？
- 視情況。信用貸款屬於無擔保貸款，銀行會著重申請人本身條件的好壞，因此審核上會非常嚴格。另外，許多銀行標榜信貸額度最高有300萬，但礙於金管會「無擔保貸款」不可超過月收入22倍的限制（DBR22），因此實際核貸金額大多遠低於300萬。如果你需要的資金額度較高，那麼信用貸款就不符合你的需求。而二順位房貸的額度是根據房屋現值來決定，沒有DBR22倍的限制，因此若是你的房子近期增值空間不少，就有機會取得較大額度的週轉資金。
- Q汽車貸款跟二胎房貸哪個比較好？
- 銀行汽車貸款的額度，大多是汽車鑑價的80%。而且汽車一旦落地，就會有折舊的問題，因此可貸額度大多不會太高。相對來說，房屋有保值的效果，而且價值也比汽車來得高。因此二胎房貸比起汽車貸款，將會有可貸額度高、貸款利率低、還款年限長等優勢。
- Q房屋增貸跟二胎房貸哪個比較好？
- 房屋增貸的額度，將取決於原房貸的餘額，以及房子所剩殘值的多寡。因此房貸只繳了1~2年，就想要申請房屋增貸，基本上都會被銀行所婉拒。不過，若是申請好事貸，只要房屋還有貸款的空間，都可以換取一筆週轉的資金。
- Q房屋轉增貸跟二胎房貸哪個比較好？
- 房屋轉增貸是將房屋貸款，轉換到另一間銀行，以換取更長的貸款期限、更低的貸款利率以及更高的貸款金額。只是，房屋轉增貸等於重新辦理一筆房屋貸款，一切流程與審核的工作都會重新來過。如果申請人近期的財務、信用條件較差，也不見得能取得好的貸款條件與額度。相較之下，好事貸不需更動原來的房屋貸款，而且申辦過程簡便，可以快速解決你的資金週轉問題。
引用:好事貸好事貸®二胎房貸由銀行資歷團隊，解決您的資金需求!
